Karty kredytowe są tak powszechne jak dowód osobisty i każdy chyba obywatel posiada w swoim portfelu przynajmniej jeden taki plastikowy bilet do sklepu. Czy jest to dobre rozwiązanie czy złe można by polemizować. Z jednej strony łatwość wydawania pieniędzy, gdy nie ma ich fizycznie w ręku oraz kiedy konto jest puste kusi do robienia zakupów często w nadmiarze. Z drugiej strony karta kredytowa wystawiona przez Bank BPH Płock albo jeden z innych oddziałów może nie raz uratować z opresji. Każdemu zdarzają się sytuacje niespodziewane, awaria lodówki przed świętami, problemy z samochodem tuz przed wakacyjnym wypadem za granicę czy niespodziewana choroba. Karta kredytowa pozwala na sięgnięcie do bankowych rezerw bez długotrwałego starania się o kredyt i oczekiwania na decyzję. Bank BPH Siedlce swoim klientom proponuje kilka wersji kart kredytowych, zależnie od celu, w jakim mają być one używane. Karty specjalnego przeznaczenia pozwalają na pewne ograniczenia w wydatkach i nie wpędzają klienta w swoistą karuzelę kredytową. Przykładem takiej karty może być Autokarta, przeznaczona na korzystny zakup paliwa na całym świecie. Bank BPH Sieradz zapewnia klientom korzystającym z autokarty specjalne zniżki na zakup paliwa oraz możliwość gromadzenia punktów lojalnościowych.

Pracując w banku, wiele osób pyta mnie przy zakładaniu sobie odpowiedniego konta, o otrzymanie karty kredytowej.
Codziennie zakładając wielu osobom konta, mam do czynienia z takim pytaniem. Wiele ludzi zastanawia się, czy karta kredytowa jest im potrzebna, jednak ja doradzam, aby ją otrzymali, ze względu na fakt, że w wielu bankach nie ma pobieranych opłat za korzystanie z karty kredytowej, a zawsze może ona Tobie się przydać. Wiele ludzi pyta również jaki cel ma spełniać karta kredytowa? Pozwala ona pobierać pieniądze z bankomatu, możesz płacić nią za zakupy w miejscu publicznym, obojętnie gdzie będziesz, dzięki czemu nie będziesz musiała nosić ze sobą gotówki, a kartę, która udostępni twoje środki na koncie w szybki i prosty sposób. Tak naprawdę coraz więcej jest osób, które pozwalają sobie na tego typu kartę, ponieważ w dużym stopniu ułatwia ona dostęp do środków finansowych.
Właśnie, dlatego jeżeli ktoś jeszcze waha się przed pobraniem karty kredytowej, powinien zgodzić się na jej otrzymanie, ponieważ ma ona służyć dobru wspólnemu, a nie zaszkodzić.

Dziś chciałbym przybliżyć temat związany z historią bardzo popularnego środka płatniczego, a mianowicie karty płatniczej.

Wiele osób utożsamia pojawienie się kart płatniczych w naszym kraju z przemianami gospodarczymi na początku lat 90. Jednak ten środek płatniczy pojawił się dużo wcześniej bo już pod koniec lat 60. XX. Były to karty płatnicze wydawane przez banki i instytucje finansowe zagraniczne. Posiadaczami tych kart byli głównie turyści. Mogli oni jednak posługiwać się tym środkiem płatniczym w bardzo małym stopniu ze względu na brak miejsc, gdzie można było płacić kartami – były to wówczas hotele, restauracje czy biuro podróży.

Rozwój rynku kart płatniczych w Polsce wiąże się z przemianami gospodarczymi początku lat 90. Wtedy to sektor bankowy zaczął zmieniać swoje oblicze. Banki zaczęły oferować swoim klientom coraz to nowsze typy usług w tym właśnie karty płatnicze. Brak rozwiniętej sieci bankomatów oraz mała liczba placówek handlowych, gdzie można było używać kart rzutowała na małym zainteresowaniu klientów tym produktem.


1991 r. – Bank Polska Kasa Opieki SA jako pierwszy polski bank wydał kartę bankomatową dla klientów indywidualnych.
Również w 1991 roku Bank Inicjatyw Gospodarczych SA zaproponował swoim klientom międzynarodową kartę płatniczą typu VISA typu business.

1995 r. – pierwsza polska karta kredytowa wydawana przez Bank Polska Kasa Opieki SA.

Na swoim początku rynek kart płatniczych w Polsce wcale nie rozwijał się dynamicznie. W 1993 roku Polacy posiadali zaledwie 50 tys. kart, a liczba mogących je obsłużyć urządzeń wynosiła nie całe 7 tys. Przełom nastąpił w latach 1994 – 1995. Liczba wydawanych kart, transakcji czy bankomatów stale rosła. W 1996 roku w Polsce było już ponad 1 mln kart płatniczych. Taki rozwój wiązał się ze wzbogaceniem ofert banków oraz wzrostem liczby urządzeń mogących obsłużyć ten środek płatniczy.

Pewnie część osób nie wie czym jest proceder o angielsko brzmiącej nazwie skimming. Już wyjaśniam.

Skimming jest przestępstwem polegającym na nielegalnym wytworzeniu kopii paska magnetycznego karty płatniczej bez wiedzy jej właściciela i wykorzystanie duplikatu do wykonywania nieuprawnionych płatności za towary i usługi, lub wypłat z bankomatów. Ponieważ skopiowana karta w środowisku elektronicznym zachowuje się jak karta oryginalna, wszystkie operacje wykonane przy jej pomocy odbywają się kosztem posiadacza oryginalnej karty i obciążają jego rachunek.

Źródło: Wikipedia
Najczęściej możemy mieć do czynienia z dwoma rodzajami skimmingu w zależności od miejsca wykonania transakcji:

• Bankomat – Złodzieje instalują w bankomatach specjalne urządzenia służące do kopiowania informacji o karcie z paska magnetycznego oraz zakamuflowane kamery filmujące kod PIN wprowadzany przez posiadacza karty. Informacje te są przekazywane zazwyczaj droga radiową do przestępców, którzy kopiują kartę płatniczą z takimi samymi informacjami jak karta oryginalna.

• Sklep lub inna placówka handlowa, gdzie płatności dokonujemy kartą – nieuczciwy sprzedawca lub pracownik może skopiować dane z naszej karty, gdy jej używamy. Zazwyczaj jednak przestępca nie ma w takim wypadku możliwości poznania kodu PIN. Sklonowaną w ten sposób kartą nie może więc wypłacać pieniędzy z bankomatu. Może natomiast dokonywać płatności w placówkach handlowych, gdy dana karta nie wymaga autoryzacji przez podanie kodu PIN.

Bezpieczeństwo

Jeżeli nie chcemy by ktoś zaczął korzystać z naszych pieniędzy powinniśmy zachować przede wszystkim czujność.

Bankomat

Wbrew pozorom zmodyfikowany bankomat dość łatwo rozpoznać. Przyjrzenie się urządzeniu przed wypłatą gotówki może trwać niecałe 5 sekund, a taka czynność w niekiedy uchroni nas przed stratą dużej ilości pieniędzy i przed nieprzyjemnym dochodzeniem swoich racji w banku.
Na co należy zwracać uwagę:

• Czytnik kart nie powinien wystawać ponad powierzchnię obudowy bankomatu,

• Klawiatura powinna znajdować się na tym samym poziomie co powierzchnia bankomatu lub być lekko wklęsła,

• Z obudowy bankomatu nie mogą wystawać dziwnie wyglądające nakładki lub listwy,

• Należy sprawdzić czy w bankomacie nie jest zamontowana kamera skierowana w stronę klawiatury – samo urządzenie może być małe i dobrze zamaskowane, jednak obiektyw nie może być niczym przesłonięty,

• Sprawdzajmy czy w pobliżu bankomatu nie ma pozostałości po kleju oraz czy samo urządzenie nie jest zniszczone lub porysowane.

Pamiętajmy, że w przypadku zauważenia przez nas podejrzanego bankomatu należy bezzwłocznie zawiadomić bank lub policję.

Płacąc kartą

Dokonując płatności kartą nigdy nie spuszczajmy jej z oczu. Często zdarza się w restauracjach sytuacja, kiedy kelner chce zabrać kartę twierdząc, że terminal znajduje się na zapleczu lub w innej sali. Możemy wtedy poprosić o przyniesienie terminala do stolika lub spytać się czy możemy pójść razem z kelnerem do terminalu. Nigdy nie zapisujmy kodu PIN – największy błąd polega na zapisaniu go na karcie. Jeżeli naprawdę nie pamiętamy PIN-u i chcemy go zapisać zróbmy to np. w odwrotnej kolejności lub odejmując lub dodając do każdej cyfry PIN-u inną cyfrę znaną tylko nam.

W sytuacji, gdy już zostaliśmy okradzeni należy natychmiast zablokować naszą kartę. Większość klientów o tym, że ktoś sklonował ich kartę płatniczą dowiaduje się dopiero po okresie rozliczeniowym, kiedy przegląda zestawienie miesięczne wysłane pocztą. Okradzieni klienci dostrzegają wtedy transakcje, których nie dokonywali. By jak najwcześniej dowiedzieć się o tym, że złodzieje skopiowali kartę należy regularnie sprawdzać rachunek bankowy poprzez internet jeżeli mamy taką możliwość. Wiele banków oferuje także możliwość wysyłania wiadomości tekstowej do klienta informującej o użyciu jego karty. Pamiętajmy, że wcześniejsze zauważenie skopiowania naszej karty może zredukować nasze straty.

Grace period to inaczej okres prolongaty. Właściciele kart kredytowych bardzo często są kuszeni reklamami, w których banki oferują kredyty bez odsetek pod warunkiem spłaty całości zaciągniętego zobowiązania do określonej liczby dni np. 51. Czy zawsze oznacza to, że nie poniesiemy żadnych kosztów, gdy spłacimy kredyt za 51 dni od dokonania płatności lub wybrania pieniędzy?

Zazwyczaj na grace period składa się czas trwania okresu rozliczeniowego i czas po okresie rozliczeniowym, do którego możemy spłacić zobowiązanie bez naliczenia odsetek. Okres rozliczeniowy zazwyczaj wynosi tyle ile dni ma dany miesiąc. Niektóre banki okres rozliczeniowy kończą np. 28 dnia każdego miesiąca.

W naszym przypadku klient ma 51 dni na spłatę zobowiązania tylko i wyłącznie wtedy, gdy dokona zakupu pierwszego dnia okresu rozliczeniowego. Zakładając, że dany okres rozliczeniowy ma 30 dni, pozostaje nam 21 dodatkowych dni na spłatę zobowiązania. Jeśli kartą zapłacimy w ostatnim dniu okresu rozliczeniowego mamy tylko 21 na spłatę zobowiązania.

W innym znaczeniu grace period odnosi się do okresu od końca okresu rozliczeniowego do momentu, gdy możemy spłacić w całości zobowiązanie nie ponosząc żadnych kosztów – czyli w naszym przypadku jest to 21 dni.

Korzystanie z karty kredytowej jest opłacalne tylko i wyłącznie wtedy, gdy nie przekroczymy okresu prolongaty. W przeciwnym wypadku będziemy musieli zapłacić bardzo wysokie odsetki od zaciągniętego kredytu. Oprocentowanie takich zobowiązań jest zwykle bardzo wysokie, jednak rozłożone na bardzo dużą ilość „rat” co powoduje, że miesięczne kwoty jakie mamy spłacać są niskie. Banki zwykle w reklamach podają bardzo niskie oprocentowanie wynoszące 3 procent, jednak jest to wartość odnosząca się do jednego miesiąca. W przeliczeniu na jeden rok okazuje się, że jest to bardzo wysokie i nieopłacalne oprocentowanie kredytu.

Z kart kredytowych powinno się korzystać bardzo rozsądnie i w wyjątkowych sytuacjach. Dokonując płatności kartą powinniśmy być pewni, że będziemy w stanie spłacić całość zadłużenia w danym okresie. Zawsze musimy być pewni daty okresu spłaty bez ponoszenia kosztów związanych z odsetkami. Bardzo często zdarza się sytuacja, gdy klienci uważają, że mają 51 dni na spłatę licząc od dnia zakupu. Jest to bardzo błędne pojęcie i naraża wiele osób na niepotrzebne koszty.
Prosząc bank o wydanie karty kredytowej należy zwrócić także uwagę na dodatkowe koszty takie jak np.:

• Miesięczna kwota ubezpieczenia,

• Miesięczna opłata za sporządzenie i wysłanie wyciągu z rachunku,

• Roczny koszt utrzymania karty kredytowej,

• Koszt wydania karty.

Są to niektóre koszty jakie bank może nam kazać płacić po podpisaniu umowy. Należy także zwrócić uwagę na koszty wypłat z bankomatów. Przed podpisaniem umowy warto przeczytać szczegóły umowy korzystania z karty kredytowej, którą każdy pracownik lub przedstawiciel banku powinien nam udostępnić. Klienci bardzo często czytają tylko to co jest napisane na ulotkach reklamowych. O koszty posiadania karty możemy także spytać pracownika banku z którym chcemy podpisać umowę.
Podsumowując karty kredytowe to bardzo wygodny sposób na szybkie pozyskanie potrzebnych nam natychmiast środków finansowych. Jednak należy je używać bardzo rozsądnie i tylko w nagłych przypadkach. Musimy mieć pewność, że zdążymy ze spłatą całości zobowiązania w terminie. Przed podpisaniem umowy z bankiem o wydanie karty kredytowej należy dokładnie zapoznać się warunkami spłaty kredytu oraz kosztami posługiwania się kartą.